Вклад и накопительный счёт: в чём разница

Мы привыкли копить деньги на вкладах — это выгоднее, чем хранить наличку дома. Но в какой-то момент банки стали предлагать альтернативный продукт с похожими условиями — накопительный счёт. В статье разберём главные отличия этих продуктов от экспертов СберБанка — прочитав её, вы поймёте, что подходит именно вам.

Процентная ставка
Процентные ставки по вкладам и счетам зависят от многих факторов, но основной — ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк России. Как правило, если меняется ключевая ставка, следом за ней меняются и ставки по вкладам и накопительным счетам в банках, в том числе и в Сбере.

Когда вы открываете вклад, определённая ставка фиксируется в договоре на весь срок вклада, и банк не сможет изменить её до даты продления. Эта ставка не изменится до конца срока вклада, вы заранее можете посчитать, сколько заработаете.

У Накопительного счёта ставка может меняться как в большую, так и в меньшую сторону по инициативе банка. 

Начисление процентов
По некоторым вкладам проценты начисляются в конце срока, но есть и такие, по которым можно получать проценты раз в месяц. Правда ставка по ним обычно ниже.

По Накопительному счёту проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток на счёте за расчётный период, то есть на самую маленькую сумму, которая была на нём в течение месяца, начиная с даты открытия счёта. 

Срок
Накопительный счёт открывается бессрочно: вам не нужно волноваться, что у него закончится срок и следить за датами. Кроме того, вы в любой момент можете снять все деньги, счёт при этом не закроется. Чтобы не потерять проценты за последний месяц, необходимо дождаться окончания расчётного периода. Первый день расчётного периода — дата открытия счёта.

Вклад всегда открывается на определенный срок. Когда срок заканчивается, вклад автоматически продлевается на тот же срок и сумму. Нужно учитывать, что условия по вкладам со временем меняются, поэтому ставка продления может быть меньше той, которая была при открытии.

Возможные действия с деньгами
Деньгами на Накопительном счёте можно пользоваться без ограничений: пополнять, снимать и переводить любые суммы. Для получения максимального дохода, нужно пополнять счёт до начала расчётного периода и не снимать деньги.

По некоторым вкладам предусмотрены ограничения: пополнять или снимать деньги нельзя, кроме причисленных процентов. Гораздо реже встречаются вклады, условиями которых предусмотрено частичное снятие.

И на вкладе, и на счёте вы можете выбирать — снимать проценты или оставлять их. Если оставите, тогда в будущем доход будет немного выше, потому что сумма увеличится за счёт процентов.

Сколько можно открыть
В СберБанке клиент может открыть только один Накопительный счёт на свое имя. По большинству вкладов такого ограничения нет, открывать их можно в неограниченном количестве.

Важно помнить
Выбирая, куда положить деньги — на вклад или накопительный счёт, учитывайте ваши цели, сумму и срок, который вы готовы не пользоваться сбережениями.

Накопительный счёт удобен для свободного распоряжения деньгами, создания первоначальных накоплений. У счёта гибкие условия, нет срока и открыть его можно даже с небольшой суммой. При этом процентная ставка может меняться, поэтому для долгосрочных вложений он может не подойти.

По вкладам более предсказуемые условия — ставка зафиксирована и есть конкретный срок, вы можете посчитать свой доход. На вкладе удобно копить на значимую цель: вы частично защитите деньги от инфляции благодаря процентам, и не так велик соблазн снять и потратить деньги, как если они будут в свободном доступе.